貸款買房的消費(fèi)者都投保過房貸險(xiǎn)，但到底應(yīng)該繳多少保費(fèi)，大多數(shù)消費(fèi)者并不太清楚。近日，薛先生發(fā)現(xiàn)盡管只申請(qǐng)了25萬的貸款，卻是按85萬的房價(jià)來繳交保費(fèi)。

　　事實(shí)上，眼下廣州絕大多數(shù)貸款購房者都是按房價(jià)投保。對(duì)此，專家認(rèn)為作為一種保證保險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)按房價(jià)投保有“超額投保”嫌疑。

　　房貸險(xiǎn)涉嫌“強(qiáng)買強(qiáng)賣”？

　　據(jù)了解，目前，廣州市場(chǎng)上除按房價(jià)投保房貸險(xiǎn)外，還有以貸款本息投保房貸險(xiǎn)的方式。銀行人士告訴記者，這兩種不同的投保方式，保費(fèi)會(huì)有差異。當(dāng)貸款成數(shù)小于7成，期限不超過15年時(shí)，按貸款本息則少繳保險(xiǎn)費(fèi)，反之則多繳。但事實(shí)上，購房者只能按銀行“吩咐”交錢投保，并沒有選擇余地。

　　中山大學(xué)保險(xiǎn)系主任申曙光教授認(rèn)為，房貸險(xiǎn)應(yīng)按貸款金額投保�！般y行享有的債權(quán)是貸款的那部分金額，銀行憑什么讓消費(fèi)者為已支付的首期款買保險(xiǎn)？”而按貸款本息投保，銀行則是將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，“銀行和保險(xiǎn)公司這樣做有強(qiáng)買強(qiáng)賣嫌疑。”

　　還有消費(fèi)者指出，貸款額逐月遞減，保費(fèi)額也應(yīng)遞減，但目前房貸險(xiǎn)每年的保費(fèi)都一樣，“至少多收了一倍以上的保費(fèi)”。再者，房貸險(xiǎn)是從購房者向銀行貸款開始算起，保險(xiǎn)公司還多收了房屋預(yù)售期間的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)公司：銀行態(tài)度是關(guān)鍵

　　對(duì)此，某保險(xiǎn)公司核保部一位不愿具名的負(fù)責(zé)人解釋，根據(jù)保險(xiǎn)原理就應(yīng)該按房價(jià)來投保，房貸險(xiǎn)不僅僅是貸款保證保險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是“抵押物”即房屋，因此，應(yīng)按房屋的實(shí)際價(jià)值來投保。

　　這樣，一旦出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)房屋的實(shí)際價(jià)值賠付，首先賠付銀行的剩余貸款額，然后將剩余賠付款給予借款人。

　　記者仔細(xì)研究房貸險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)房貸險(xiǎn)由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩部分組成。有消費(fèi)者指出，是否投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)自己選擇，保險(xiǎn)公司不能“強(qiáng)買強(qiáng)賣”。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)公司人士也承認(rèn)，無論按房價(jià)，還是按貸款額，保險(xiǎn)公司都可以承保，“出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司都是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值、毀損情況按比例賠償，但關(guān)鍵是銀行能否接受按貸款額投�！�。