近段時(shí)期，房貸市場(chǎng)風(fēng)聲鶴唳，政策一天緊似一天。購房者為了少貼利息紛紛提前還貸，隨后便是向保險(xiǎn)公司辦理退保。保險(xiǎn)公司眼看著利潤(rùn)流失，便槍頭一轉(zhuǎn)瞄準(zhǔn)了保險(xiǎn)代理公司，希望以此來化解風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理公司買不起這個(gè)單，無奈之下向“債主”保險(xiǎn)公司舉起了“屠刀”。
　　銀行從房貸險(xiǎn)中得到３７～３８％的扣率，保險(xiǎn)代理公司再分得２％～３％，這在以前倒還相安無事�？煞抠J險(xiǎn)退保熱潮出現(xiàn)后，保險(xiǎn)公司終于坐不住了，于是，三方惡戰(zhàn)就此開打。

代理方與保險(xiǎn)公司的“美好合約”

　　上海某保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為了住房抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而與滬上某保險(xiǎn)公司打起了官司。而這場(chǎng)官司揭示出：銀行實(shí)際是最無風(fēng)險(xiǎn)的“吃回扣”大戶。
　　該保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)工作人員劉小姐（化名）告訴記者，他們和這家保險(xiǎn)公司簽有２００３年的保險(xiǎn)兼業(yè)代理合同，授權(quán)經(jīng)營(yíng)包括住房抵押貸款保險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　記者在劉小姐提供的合同補(bǔ)充協(xié)議上看到，業(yè)務(wù)代理費(fèi)為３０％，另外保險(xiǎn)公司還支付實(shí)收保費(fèi)的１０％作為業(yè)務(wù)拓展、防災(zāi)、防損費(fèi)用。
　　據(jù)劉小姐介紹，她們將收取的保費(fèi)上交給保險(xiǎn)公司后，就向房貸銀行一次性支付保費(fèi)３７％～３８％的手續(xù)費(fèi)；而保險(xiǎn)公司為了控制保費(fèi)到位率，一般會(huì)在收到保費(fèi)后先支付２０％～３２％的手續(xù)費(fèi)，其余的則要到年底再結(jié)清。

房貸險(xiǎn)大退保引發(fā)雙方翻臉

　　但是，從２００３年底開始，購房者中悄然刮起了一股提前還貸風(fēng)，隨之而來的便是向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保。保險(xiǎn)公司將保費(fèi)退給客戶后，經(jīng)濟(jì)利益必然受損。劉小姐認(rèn)為，正是因?yàn)檫@樣的原因，這家保險(xiǎn)公司才拒絕承認(rèn)合同中約定的４０％的手續(xù)費(fèi)，而只愿意按照２０％的比例來支付手續(xù)費(fèi)。
　　劉小姐向記者出示了上海某會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的審計(jì)報(bào)告。該報(bào)告顯示，該保險(xiǎn)代理公司多向保險(xiǎn)公司結(jié)算款項(xiàng)為２１３１８１．９０元。劉小姐指出，這筆款項(xiàng)就是保險(xiǎn)公司少支付的２０％手續(xù)費(fèi)。
　　而保險(xiǎn)公司一開始就不承認(rèn)有這份代理合同，后來又提出合同上所蓋自己公司的公章是假的；經(jīng)司法鑒定無法否認(rèn)這枚公章后，又在法庭上表示，“不同時(shí)間應(yīng)有不同的結(jié)算費(fèi)率”。
　　由于保險(xiǎn)公司未按４０％的比例足額支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司一些業(yè)務(wù)員為了自己的聲譽(yù)，不得不自掏腰包填補(bǔ)漏洞。記者在這家代理公司出示的一張證明上看到，一名保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員自己向代理公司墊付了１２％手續(xù)費(fèi)，總額近７萬元。

上海房貸險(xiǎn)退保率突破３０％

　　自２００１年１０月起，上海市住房貸款的提前還款數(shù)額呈急增趨勢(shì)。如建行上海分行２００２年４月回收的６．２億元住房貸款中，有４億元屬提前償還。到了今年，提前還貸更是出現(xiàn)了迅猛增長(zhǎng)勢(shì)頭。
　　自今年房貸利率調(diào)整以后，購房族提前還款的浪潮也如期而至，房貸險(xiǎn)退保高峰也不可避免地到來。“最近一段時(shí)間，房貸險(xiǎn)退保率肯定超過了３０％�！碧�平洋產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)這兩家在上海房貸險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)主要份額的公司不約而同地表示。而另一家中型產(chǎn)險(xiǎn)公司透露，以前平均每天退保額在６萬～７萬元左右，現(xiàn)在則上升到９萬～１０萬元。
　　退保率驟然提高讓保險(xiǎn)公司備感壓力。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司在退還客戶保費(fèi)后，當(dāng)初一次性付給銀行等代理商的高額手續(xù)費(fèi)并不能收回。目前還未出現(xiàn)保險(xiǎn)公司向銀行追討“回扣”的案例，而夾在保險(xiǎn)、銀行之間的保險(xiǎn)代理公司卻扛不住這么大的損失，“咬”出了實(shí)際“吃回扣”最多的主——銀行。

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房貸險(xiǎn)之“前世今生”

　　住房抵押貸款保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱“房貸險(xiǎn)”，于１９９２年伴隨個(gè)人住房抵押貸款誕生而出現(xiàn)，其核心是在“抵押物”滅失或損失時(shí)，保險(xiǎn)人按規(guī)定予以賠償，目的是讓放貸銀行“放心”地發(fā)放個(gè)人住房貸款。
　�。玻埃埃澳辏乖�，一個(gè)嶄新的住房貸款配套服務(wù)——住房置業(yè)擔(dān)保出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)，它只受理純公積金貸款的擔(dān)保業(yè)務(wù)，大部分購房者仍享受不到此優(yōu)惠。
　�。玻埃埃蹦辏保痹�，“房貸險(xiǎn)”改革措施出臺(tái)。新方案摒棄了以往按房?jī)r(jià)總額為基數(shù)的方法，而采取按貸款額計(jì)算；同時(shí)還增加了“還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任”。
　　今年出臺(tái)的《上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款》在２００１年條款的基礎(chǔ)上作了局部修改，主要集中在三方面：一是“責(zé)任免除”條款，把被保險(xiǎn)人因猝死等造成的結(jié)果列為不予賠償；二是“賠償處理”條款，規(guī)定同一被保險(xiǎn)人的最高賠償金額以５００萬元為限；三是“保險(xiǎn)合同的解除與終止”條款，將退保手續(xù)費(fèi)從應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)的５％降至了３％。
　　雖然保監(jiān)會(huì)一再明令嚴(yán)禁手續(xù)費(fèi)比例超過８％，但實(shí)際上手續(xù)費(fèi)高返還的現(xiàn)象普遍存在。目前，國(guó)內(nèi)車貸險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)最高已達(dá)６０％。而國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理手續(xù)費(fèi)一般在１０％～２０％之間。據(jù)了解，自從提前還貸風(fēng)盛行后，有些保險(xiǎn)公司和銀行直接簽署的合同中就開始約定，如果客戶退保，銀行應(yīng)返還部分手續(xù)費(fèi)。